フリーランスが入るべき保険の種類【健康保険・生命保険・賠償責任保険】

フリーランスには会社の福利厚生がないため、自分で保険を選んで加入する必要があります。「どの保険が必要か」「何に加入すべきか」を整理しておかないと、不要な保険にお金を払ったり、必要な保険に入っていなかったりするリスクがあります。

フリーランスに必須の保険

1. 健康保険（医療保険）

会社員を辞めると自動的に切れるため、加入手続きが必須です。選択肢は3つ：国民健康保険・任意継続・フリーランス向け組合健保。

• 退職後14日以内（任意継続は20日以内）に手続きが必要
• 保険料の計算方法が異なるため、どれが安いか必ず試算する

2. 国民年金

20〜60歳の国民に加入義務がある公的年金。フリーランスは第1号被保険者として自分で支払います。月額16,980円（2024年度）。

あると安心な保険

3. 就業不能保険（所得補償保険）

病気・ケガで働けなくなった際に毎月一定額が支払われる保険。フリーランサーには最も重要な保険の一つです。

• フリーランスには雇用保険の傷病手当金がないため、特に重要
• 免責期間（待機期間）が60〜90日のものが多い
• 月収の60〜70%をカバーするプランが一般的

4. 生命保険・死亡保険

家族（扶養家族）がいる場合は検討が必要です。独身・子供なしなら優先度は低い。

フリーランサー特有の保険

5. 賠償責任保険（PL保険・E&O保険）

仕事上のミスでクライアントに損害を与えた際に補償される保険。特にIT系・デザイン系フリーランサーには重要です。

• フリーランス協会の賠償責任保険：会員費用に含まれており、コストパフォーマンスが高い
• E&O保険（Errors & Omissions）：ソフトウェア開発・コンサルティング向け専門職賠償責任保険

優先順位

1. 健康保険（必須）
2. 国民年金（必須）
3. 就業不能保険（強く推奨）
4. 賠償責任保険（仕事内容によっては必須）
5. 生命保険（扶養家族がいる場合）

まとめ

保険は「必要なものだけ」に絞ることが重要です。独立当初は健康保険・国民年金・就業不能保険の3つを確保し、その後仕事が軌道に乗ってから賠償責任保険・その他を検討するのが現実的です。

フリーランスに必要な保険の優先順位

フリーランスが加入を検討すべき保険を優先度順に整理します。

優先度	保険の種類	必要な理由	月額目安
必須	国民健康保険	医療費の3割負担	所得に応じ変動
必須	国民年金	老齢・障害・遺族年金	約2万円
高	就業不能保険	長期病気・ケガで働けない時	2,000〜5,000円
中	フリーランス賠償責任保険	納品物のミス・情報漏洩への賠償	2,000〜3,000円
低	生命保険	扶養家族がいる場合に検討	3,000〜1万円

フリーランス協会の賠償責任保険とほぼ健保

フリーランス協会（年会費1万円）に加入すると、賠償責任保険（補償額最大5,000万円）と「ほぼ健保」（任意加入）の両方を組み合わせられます。Upworkでの業務でクライアントへの賠償リスクが心配な場合は、賠償責任保険を最優先で検討してください。

フリーランス協会（公式サイト）で最新の会員特典を確認してください。収入管理については確定申告ガイドも参照してください。

詳細についてはUpworkの基礎知識ガイドをご覧ください。

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